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意外险搭售被禁,“变相砍头息”失灵,“网贷+保险”还有戏吗?

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意外险搭售被禁,“变相砍头息”失灵,“网贷+保险”还有戏吗?

本文共2600字,预计阅读时间52

近日,据《21世纪经济报道》,银保监会日前向财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》,叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务,并要求各财产保险公司立即组织排查包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量的情况。

“借款搭售保险”,已经成为被借款人吐槽过无数次的话题,并将其斥为“变相砍头息”。如今,禁令之下,现金贷等网贷平台想要再以“意外伤害保险”的名目进行搭售,怕是不好使了。

1、“搭售意外险”的楼塌了

在新橙优品平台贷款3000元,申请提现时候出来一条选项,说是提高借款风控等级要求购买人身意外险,上面没有金额等详细介绍。平时借款时,出来的都是贷款提现时候的必填选项,就选了。下午到账后银行卡自动就扣除了699元,说是保费。入保险,保险公司业务员或者工作人员连个确认电话都没有,而且是在我银行卡没有提前收到任何确认信息或者提前通知我本人的情况下保险公司就把我的自动钱扣了。”聚投诉上,投诉者胡女士对于自己借款被搭售保险的经过如此描述。

自己只有3000元借款,就要从卡里扣除699元的意外险费用,胡女士对此感到愤愤不平,“说什么提高风控等级,这和我贷款有一毛钱关系吗?纯粹误导消费者。”并且,在胡女士看来,自己根本没有想要买保险的想法,“好不容易贷了3000,还拿699去入什么人身意外险,我一个在家养胎的孕妇门都不出不知道哪里来的意外,等地震房子塌吗?”

幸运的是,从聚投诉显示的信息来看,胡女士所投诉的问题已经得到了解决。但遭遇相同情况,还在等待解决问题的借款人,仍然不少。在这些投诉中,投诉者大多声称是在自己不知情的情况下“被买保险”,其中一位投诉者庄先生,不仅在借款时遭遇到了“搭售意外险”,还表示自己在与平台逾期沟通中,被爆了通讯录。

早在2017年12月出台的《关于规范整顿”现金贷”业务的通知》已经规定,不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

表面上看,每一笔借款的利率规定都在36%年化利率的红线之内,但如果加上意外险的保费,可就不一定了。

易观分析师张凯向独角金融(微信公号:uni-fin)表示,这种“意外险”合作方式的特殊之处在于,网贷平台往往会将此类保险产品和借款绑定销售,在向消费者收取比普通保险更高额的保费的同时,并没有提前告知消费者保费的存在,本质上是将搭售保险收取的费用当做变相收取砍头息的一种形式。

2、现金贷与保险:偶遇还是必然?

保险与银行、证券、信托并称为金融业的“四大支柱”。近年来,随着互联网技术和金融科技的快速发展,不仅涌现出了泰康在线、安心保险、易安财险等持牌的互联网保险公司,另外一些传统的保险公司也逐渐开始把业务和产品从线下移到线上,新老保险公司对于线上流量的争夺,就此展开。

行业分析人士认为,除了渠道上的创新之外,互联网保险在“产品”和“服务”上的创新才应该是更大的优势。但现在来看,这样的优势并不太明显,就连持牌的互联网保险公司,也深陷赔付支出高企的困境,4家持牌互联网保险公司2018年前5大险种承保全部亏损。同时,从整个保险行业来看,近年来的保费收入虽然仍属于正增长,但同比增速已经放缓。另外公开数据显示,到2018年,有超过65家保险公司的净利润为负,其中有4家保险公司的亏损金额超过10亿元。

保险公司的日子不好过,从现金贷等网贷平台的角度来看,自2017年12月的现金贷禁令之后,贷款年化利率、催收方式等诸多方面都受到限制,难以再采取以前“高利率覆盖高风险”的方式来进行扩张,处境也有点大不如从前。这时候,如何确保放出去的钱还能够安全地收回来,对于现金贷平台来说就尤为重要。

于是两方的结合就成了可能,“借款搭售保险”由此产生。其中,意外险这一险种,因“变相收取砍头息”等问题而屡遭投诉,备受行业诟病。保险公司和现金贷等网贷平台却为何对其“欲罢不能”呢?

不管是从保险公司,还是从现金贷等网贷平台角度考虑,他们之间的合作都是为了挣钱。”麻袋研究院高级研究员王诗强看来,“挣钱”成为两者得以结合的主因。

《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》(2015年修订)第十二条规定,意外险是指“以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险”。也就是说,如果借款人买了该保险,即使出现身故、残疾等极端意外情况,保险公司也会赔付给借款人一笔保险金。既然借款人不会“没钱”,现金贷平台便可以“理直气壮”地催收,保障自己的“利益”。

另外,据西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文透露,现金贷平台搭售意外险,返佣是非常高的,现金贷平台通过保险公司把可以把返佣拿回来;对于保险公司来说的话,也等于是增加了保费收入。像现金贷类的贷款现在很多期限都比较短,比如7天到21天左右。由于借款期限比较短,对于保险公司来说,发生赔付风险的可能性也比较低。

3、“网贷+保险”会被“一刀切”吗?

有一些网贷平台跟保险公司合作可能是有一些真实的需求,这种类型的合作监管基本上来说还是会允许的。”陈文提出,比如期限比较长的一些借款,以前能够看到履约保证保险,后来由于几家财产保险公司兑付出了问题以后被监管有所收紧,但如果从业务角度来看的话,这种市场需求真实存在,不太可能一刀切。

目前市场上,保险公司与贷款平台合作的保险项目并不止意外险一种,此外还有账户安全险、信用保证保险等。2018年9月发布的《中共中央、国务院关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》中,明确提出“鼓励保险公司在风险可控的前提下,为消费信贷提供融资增信支持。”业内认为,对于能够在消费信贷领域起到增信的正面作用的保险产品,还是存在一定的发展空间。

作为流量端,如果网贷平台拥有对应的保险代销资质,那么保险公司是可以就车险、寿险等符合网贷平台销售资质的产品和网贷平台合作的。”张凯如此看待保险公司与网贷平台的合作,同时也告诫借款人,在辨别产品类型的时候,一方面需要注意网贷平台是否拥有对应的保险代销资质以及具体的合同,另一方面也需要注意网贷平台是否存在捆绑销售保险等行为。

本文系极速5分PK10专栏作者独角金融发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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评论

  • 刘奎在 2019/07/26 15:40回复

    主要还是监管的问题。监管细则的没有可执行性,最核心的就是犯罪成本太低。如果违规就吊销营业执照。你看看就有人打擦边球了。 金融领域尤其需要严刑峻法。同样案件民事责任是10年,金融领域就得无期。

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