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在我国约有3500万左右中小企业生命周期不足3年,除了创新力不足、盈利能力差等原因外,采购及供应链管理占据其55%的成本,一旦资金链断裂,往往面临“闭门歇业”的局面。小黄车CEO戴威也因为资金链问题陷入泥潭,无法自拔(还记得当年199元的押金吗?)。

目前,我国的中小企业虽然提供了80%的就业岗位,贡献50%的税收,然而因为传统风控模式下中小企业缺乏抵质押物,而在创新金融模式下又普遍缺少能够证明中小企业信用的有效数据,导致中小企业融资难融资贵变成一个十分棘手的问题。

金融委直击中小企业融资难题

为了缓解中小企业融资难融资贵问题,2020年1月7日,国务院金融稳定发展委员会召开第十四次会议,会议指出中小企业是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础,在支撑就业、稳定增长、改善民生等方面发挥着重要作用。会议要求,尽快研究出台进一步缓解中小企业融资难融资贵的相关举措。

目前,中小企业因为缺数据、缺征信、缺担保等问题,面临“信贷市场的歧视”,除了贷款利息高于其他大型企业同期限贷款利率水平外,还有可能会面临多种附加费用以及浮利分费等歧视行为。有调查显示,约80%的中小企业融资渠道以银行贷款为主,债券融资、信托融资、保理业务等其他融资渠道所占比例不到20%,而更多的中小企业无法从银行体系获得贷款,只能通过民间金融解决流动性问题。然而,缓解中小企业融资难融资贵问题并不能一蹴而就,政策监管、银行内部激励等方面也需要进一步完善。

如何把资金精准、低成本地“送”到中小企业呢?如何在为中小企业提供现金流的同时有效控制各种风险呢?董希淼表示:应进一步建立健全企业、银行、政府各方责任共当和损失分担机制,如不断完善政府主导的融资担保体系,尤其是民营和小微企业信贷担保体系,建立民营和小微企业风险补偿基金,减少民营和小微企业“三缺”对融资的影响。

区块链或成最大助力

区块链技术因为具有难以篡改的特点,让每一笔交易都有迹可循。借用区块链,可以使中小企业、信贷机构、政府监管达成“共识”,有效解决融资市场中的“歧视”行为。

面对巨大的融资市场,区块链将从以下三点助力中小企业融资难融资贵问题:

1、效率

区块链具有智能合约的特性,只要满足合约的条款,代码就会自动执行。在这个过程中,减少了人工干预,从而节省了人为的沟通成本和监督成本。广东省中小企业融资平台日前在广州上线,并发放了全国首笔线上无抵押区块链融资,在条件满足后不到3分钟企业就能拿到贷款。

2、共享

区块链还具备去中心化的特性,又被称为“公开账本”。在这个账本上,中小企业、银行、监管部门均可随时访问,实现互相监督、数据共享、信息交叉验证。对中小企业来说,直接上传资料,只要符合条件即可拿到相应的融资额度,减少融资无门的窘迫。对银行来说,降低背调的成本,能够快速有效地验证信息的真实性。对监管部门来说,可以实时监控融资动态,更好地了解中小企业经营的困难和现状。

3、可溯源

区块链的难以篡改让数据的每一次录入都能多次或永久读取,加上篡改困难,每一笔交易数据都有迹可循,即使“内外勾结”也能够准确找出问题环节。这让更多的中小企业得以“公平”获得融资,银行得以“公正”让资金合理地流入市场,政府得以“公开”地对市场进行稳健的调控。

总结

截至日前,中国人民银行贸易金融区块链平台应用已上链运行供应链应收账款多级融资、跨境融资等多项业务,业务量已超900亿元。区块链在金融领域的重要性可见一斑。不过,区块链的发展还面临着标准未统一、人才供应不足等问题。技术只是一种手段,人才才能保障技术工具的有效应用,从而彻底解决中小企业融资难题。

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